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「長生きだから終身が安心」のウソ

医療保険は変わらずとも制度は変わる

  • 内藤 眞弓

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2007年5月14日(月)

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 民間医療保険の加入を検討している人の多くは、「今」というよりも「将来」の医療費を心配しています。

 「今は若いから大丈夫だけど、年を取った時の医療費負担が心配」とか、「現役時代は勤務先の福利厚生制度があるけれど、リタイア後の病気やケガが不安」など。

 世界有数の長寿国ということもあり、早期死亡のリスクよりも長生きリスクが注目を集め、民間医療保険は老後にこそ必要性が高まるということが定説になっているようです。そのため、保険期間が終身にわたって継続する民間医療保険の人気が高いようです。

民間医療保険の契約内容は変わらないが、医療制度は変わっていく

 一般的な民間医療保険は、「入院1日につき○○円」という定額の入院給付金と、その入院給付金日額に手術の種類に応じた倍率を乗じた手術給付金が支給されるものです。そして、保険期間は終身でも、1回の入院で支給される入院給付金には限度があります。このような基本的な契約内容は保険期間を通して変わりません。

 一方、医療制度は変わっていきます。例えば、「制限回数を超える医療行為」や「入院期間が180日を超えた場合の入院料の15%」が全額自己負担となるなど、保険の対象とならない医療関連費用は膨らんでいます。

 2006年の医療制度改革では、それ以前から進められていた平均入院日数の縮減を、さらに推し進める方針が盛り込まれています。医療技術の進歩も無視できない要素です。高度な治療が入院せずに受けられるようになり、入院はしないけれど医療費の自己負担は増えるといった傾向に進むかもしれません。

 入院が基本の民間医療保険が、今後何十年間も有効であると考えるのは無理がありそうです。そもそも一民間企業である保険会社と終身契約を結ぶことのリスクも意識しておきたいところです。今は経営状態に問題がなくても、未来永劫良好な経営状態が持続するとは限りません。

 また、現在38万床ある療養病床のうち、介護療養型医療施設を2012年3月までに廃止し、公的医療保険適用の療養病床を15万床に減らすことが決まっています。

 残りの23万床は有料老人ホームやケアハウスといった特定施設や老人保健施設への転換が促されます。厚生労働省は「医療から介護へ」という流れを作りたいようで、介護施設もしくは在宅での療養を推し進めています。

 しかし、民間医療保険は病院もしくは診療所への入院が対象で、介護施設は対象外です。

健康も自己責任原則が問われる

 医療制度改革大綱に盛り込まれた身近なテーマとして、「国民を病気にさせない」というものもあります。「予防の重視」の項目で以下の対策が挙げられています。

コメント3件コメント/レビュー

保険料は純保険料と付加保険料から成っているが、付加保険料が実質3割ほどもあり、職員の高い給与(大手保険会社の内勤職員の年収は30歳手前で年収1千万円に達する)などの経費に消えている。だから、統計どおりの確率で病気にかかったとしても、期待収益率は7割程度である。しかもいざ病気になっても長い入院はほどんどないため(超長期の入院患者に平均値が引っ張られて、見かけ上長いだけ。しかも長いのは死に間際の老人)、入院給付金が主体となっている現行の保険商品では、リターンが少なすぎる。だから死差も大量に出て、保険会社を潤す。以上のような基本構造も知らないで、医療保険のことを語る専門家・評論家が多いが、この著者は的を得ている。(2007/05/15)

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保険料は純保険料と付加保険料から成っているが、付加保険料が実質3割ほどもあり、職員の高い給与(大手保険会社の内勤職員の年収は30歳手前で年収1千万円に達する)などの経費に消えている。だから、統計どおりの確率で病気にかかったとしても、期待収益率は7割程度である。しかもいざ病気になっても長い入院はほどんどないため(超長期の入院患者に平均値が引っ張られて、見かけ上長いだけ。しかも長いのは死に間際の老人)、入院給付金が主体となっている現行の保険商品では、リターンが少なすぎる。だから死差も大量に出て、保険会社を潤す。以上のような基本構造も知らないで、医療保険のことを語る専門家・評論家が多いが、この著者は的を得ている。(2007/05/15)

医療も自己責任が問われる‥って便利な言葉ですね。他人のタバコで受動喫煙でも自己責任ですか。まともに健康保険をつかえないなら制度を廃止すべきでしょうね。そして政府の望みのようにアメリカみたいに保険なし社会にして、先進国なのに結核蔓延という国にしちゃえばいいんじゃないですか。使えないのに毎月保険料を天引きするのは詐欺でしょう。(2007/05/14)

終身の民間医療保険も見直しが不可欠といわれても、年を取ったのだから当然だけど、入ったときと同じ健康状態ではないので難しい転換でないと見直せない場合はなおのことしかも、保険料が同等ということはあり得ない何倍にもなる場合だってある可能だというならば例示してほしい入ったのは21年前と13年前(2007/05/14)

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