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“オンライン決済不在”の驚くべき実態

【参照記事】『経営とIT新潮流』から再掲

2012年1月26日(木)

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 本稿は2007年5月18日に公開された記事の再掲である。日経BP社が当時開設していた『経営とIT新潮流』というWebサイトに掲載された『不思議の国アメリカ』という連載の第1回記事であった。再掲にあたって「アメリカ」という表記を「米国」にした。

 「ほんとに信じられない!」「なんでそんなことするの?」「なぜ日本みたいにしないの?」

 2006年、米国に引っ越してから、米国人の夫にこんな質問を頻繁にぶつけるようになってしまった。毎日びっくりすることの連続だったからだ。

 個人的な理由で米国に永住することになり、輸入事業を手がける会社を設立した。1人の消費者として日常生活を送り、またスモールビジネスのオーナーとして経営をする中で、日本と米国の様々な違いを目の当たりにし心底驚いた。

 米国系企業で働いたこともあるし、米国と日本の橋渡しをする仕事もしたから、米国のことはそれなりに分かっているつもりだった。でも紙の資料やメディアを通して知る米国と、実際の米国はすごく乖離していた。

 日本では当たり前だった仕組みやサービスで、この国に存在しないものがたくさんある。先進国でありながら、あまりにも時代遅れで、理解しがたい仕組みが多く残っている。

 米国を批判するつもりはまったくないし、日本のほうが素晴らしいというつもりもない。ただ、決定的な違いがあることをお伝えしたく思い、この連載をお引き受けした。

 中でも、米国の決済の仕組みや銀行の仕事ぶりについては驚くことが多い。わたしは怒り、呆れ、そして密かに反省する。なぜ反省するかというと、かつてわたしは「米国の銀行はこんなに素晴らしい。だから日本も真似するべきです」と日本の金融機関に繰り返し説いてきたからだ。

 最初に選んだ就職先であった外資系マネジメントコンサルティングファームでわたしはコンサルタントになり、日本の銀行顧客に米国の銀行のケーススタディを売り込んでいた。もちろん、米国の銀行には優れた点もあるのだが、米国に住んでから、あの華麗なイメージは幻だったのではないかと思うようになった。

不合理極まるチェック(小切手)の存在

 その最たる例は、非常に広く流通している「チェック(小切手)」の存在だ。チェックはあらゆる支払いに利用されている。給与支払いもチェック、消費者による小額決済もチェック、企業間の高額支払いもチェック、なのである。

 1日に処理されるチェックの数は2億7000万枚という。チェックがいかに恐ろしい仕組みかお分かりいただくために、詳しく紹介したい。

 わたしがある商品を顧客に納めたとしよう。

  1. 顧客は自分の取引銀行が発行しているチェックに金額を書き出し、わたしに郵送する。
  2. チェックが届いた後、わたしはそのチェックの裏にサインをして当社の取引銀行に持っていく。
  3. チェックに記載された金額を当社の銀行口座へ入金するように銀行へ指示する。
  4. 銀行がチェックを受け取った後、口座残高を確認するとチェックの額面分増えている。

 日本人の感覚では、これで入金が完了したと思ってしまう。

 ところが!

 まだまだ決済のプロセスは続く。銀行はチェック処理のため、わたしから受け取ったチェックを決済サービス銀行を経由して顧客の取引銀行へメール便で送る。顧客の取引銀行にチェックが届き、口座を確認する。

 ここで残高があればいいのだが、足りなかった場合、支払い余力がないことが確認され、チェックに「支払い不可」とスタンプが押されて、わたしの取引銀行へ戻される。取引銀行は、わたしの口座から一度は入金されたチェックの額面金額を引き落とす。

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「“オンライン決済不在”の驚くべき実態」の著者

上田 尊江

上田 尊江(うえだ・たかえ)

Artform LLC CFO

マネジメントコンサルタント、オンライン証券会社の創業、海外企業の日本参入支援など手がけた後、2006年より渡米、TransAction HoldingsおよびartformのCFO。

※このプロフィールは、著者が日経ビジネスオンラインに記事を最後に執筆した時点のものです。

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